Биоэквайринг: будущее оплат в одной руке

Современные технологии уже давно ворвались в повседневную жизнь и стремительно её меняют. Сложно себе представить привычную жизнь без их использования. А толчком к широкому проникновению технологии в массы стало появление от компании Apple функции распознавания отпечатков пальцев, после чего привычный мир оплаты товаров и услуг поменялся навсегда.

В 2013 году компания Apple с функцией TouchID показала миру, как просто и быстро можно использовать биометрию в повседневной жизни. Всего через несколько лет магазины и банки начали активно внедрять распознавание лиц, пальцев и других данных. Например, в Китае компания Tencent разработала систему оплаты по венам ладони, а в России появился биоэквайринг — технология, где оплата производится с помощью лица или голоса через системы ЕБС и СБПэй.

Всего 7–8 лет назад мы незаметно для себя преодолели рубеж, когда розничная торговля активно стала внедрять технологии распознавания лиц, становясь самым быстрорастущим сектором по использованию этой технологии. А уже сегодня биоэквайринг, как технология подтверждения платежей, предлагает пользователям всё более удобные и безопасные решения.

Итак, что же такое биоэквайринг? — Это современная технология, позволяющая использовать биометрические данные человека для проведения финансовых операций, таких как оплата покупок или снятие наличных. В отличие от традиционных методов (карты, телефоны или наличные), в биоэквайринге для подтверждения личности и проведения транзакции используются физические или поведенческие характеристики, например отпечатки пальцев, лицо или рисунок вен ладони.

Биоэквайринг — один из самых ярких примеров того, как инновации превращают привычные процессы оплаты в нечто более удобное и футуристичное. Но как работает эта технология, в чём её преимущества, и какие перспективы она открывает?

Развитие технологии биоэквайринга в России

Биоэквайринг в России начал развиваться относительно недавно, на фоне роста популярности биометрических технологий и потребности в более удобных и безопасных способах оплаты. В процессе развития технологии она включила в себя внедрение биометрических систем для аутентификации пользователей в финансовых операциях, таких как оплата товаров и услуг, снятие наличных и доступ к банковским сервисам.

Началом использования биометрии в России принято считать 2016–2017 годы, когда крупные российские банки начали внедрять биометрические технологии для идентификации клиентов в отделениях. Фактически в это же время произошла первая интеграция в платежи: биометрия использовалась преимущественно для подтверждения операций, например, через отпечаток пальца в банкоматах.

Развитие биоэквайринга так же сопровождалось созданием ключевой инфраструктуры и правовых основ, которые стали фундаментом для внедрения биометрических платежей.

Основные этапы развития биоэквайринга в России начинаются с появления биометрии именно в банковской сфере. В этот период крупные российские банки, такие как Сбербанк, начали внедрять биометрические технологии для идентификации клиентов в отделениях. Биометрия использовалась преимущественно для подтверждения операций, например, через отпечаток пальца в банкоматах.

В 2018 году была запущена Единая биометрическая система (ЕБС), разработанная Ростелекомом и Банком России. Система позволяет банкам и организациям использовать биометрические данные (лицо и голос) для дистанционной идентификации клиентов. ЕБС стала основой для дальнейшего развития биоэквайринга, так как объединила биометрические данные граждан в единую базу. Крупные банки начали использовать эту систему для предоставления удаленных услуг, включая открытие счетов и кредитование.

В 2021 году Сбербанк запустил систему оплаты по лицу в ряде кафе, ресторанов и супермаркетов. Технология была основана на использовании камер, которые сканируют лицо покупателя, сопоставляя его с биометрическими данными, зарегистрированными в системе. В это же время оплата проезда по биометрии начала внедряться в московском метро в рамках проекта Face Pay. Это позволило пассажирам проходить через турникеты без использования карты или телефона.

С развитием технологии биоэквайринг распространился за пределы Москвы, начав работать в регионах. Торговые сети, такие как "Перекресток" и "Пятерочка", начали тестировать системы оплаты по биометрии. Банкоматы стали поддерживать биометрическую идентификацию для снятия наличных, внесения денег и других операций. Власти продолжили продвигать использование ЕБС, а также разработали нормативные акты для защиты биометрических данных.

В основе российской технологии биоэквайринга лежит взаимодействие ЕБС (Единая Биометрическая Система) и модуля СБПэй, что делает её универсальной и доступной для широкой аудитории.

Ключевым элементом работы биоэквайринга является интеграция с платформами ЕБС и СБПэй:

• ЕБС выполняет безопасное хранение и обработку биометрических данных, обеспечивая их верификацию в реальном времени.
• СБПэй позволяет подключить банковский счёт к услуге и управлять платежами. Все это доступно прямо в мобильном приложении уже сегодня.

Как же работает оплата с помощью биометрии?

Оплата покупок с использованием биометрических данных через Систему быстрых платежей (СБП) тоже становится всё более популярной в России. Этот способ обеспечивает удобство и безопасность при совершении транзакций. Ниже представлена упрощенная инструкция по подключению и использованию биометрической оплаты через СБП.

Этап 1: Регистрация и подключение

Для начала использования услуги пользователь должен:

1. Зарегистрировать свои биометрические данные (лицо или голос) в ЕБС через банк-партнёр (дистанционное банковское обслуживание)
2. Подключить услугу «Оплата по биометрии» в приложении СБПэй, указав банковский счёт для списаний.
3. Предоставить согласие на обработку и передачу данных.

Этап 2: Оплата

При совершении покупки:

1. POS-терминал с поддержкой биометрии считывает лицо или голос пользователя.
2. Считанные данные отправляются в ГИС ЕБС для верификации.
3. После успешной идентификации транзакция инициируется через модуль СБПэй, и деньги списываются с указанного счёта.

Такая архитектура позволяет минимизировать время выполнения транзакций и упрощает процесс оплаты для пользователей.

Преимущества биоэквайринга

Технологическая реализация

Системы, работающие на основе EMV-ядра, легко адаптируются под биоэквайринг благодаря модульной архитектуре. Например, скриптовый язык Lua, используемый для настройки транзакций, позволяет оперативно интегрировать обработку биометрических данных и взаимодействие с СБПэй.

Терминалы, поддерживающие биометрическую аутентификацию, подключаются к ЕБС и СБП через API, что снижает сложность реализации и ускоряет внедрение.

Перспективы технологии

Биоэквайринг открывает новые возможности как для бизнеса, так и для клиентов:

• Для розничных точек это способ привлечь аудиторию, ценящую инновации и безопасность.
• Для банков и платёжных систем — инструмент для повышения лояльности и роста оборота.

Интеграция с платформами ЕБС и СБП делает биоэквайринг перспективной технологией, которая уже сегодня меняет привычные процессы оплаты. Ожидается, что внедрение биометрических решений станет стандартом в ближайшие годы, особенно с учётом их удобства и высокой степени защиты данных.

Официальную статистику роста аудитории, сдавшей биометрические данные в Единую Биометрическую Систему (ЕБС) еще пока сложно оценить, т.к. технология на рынке финуслуг появилась относительно недавно и темпы ежедневного прироста базы пользователей пока известны только в виде утверждений самого оператора ЕБС, которые оцениваются примерно около + 3 тыс. человек.

Однако получить примерный срез на основе публичных заявлений ключевых участников уже можно. К декабрю 2022 года глава Минцифры сообщал, что около 70 млн россиян сдали свои биометрические данные, преимущественно через банки. В марте 2023 года Росстат зафиксировал 73,5 млн зарегистрированных пользователей в ЕБС, включая данные, переданные из банков. К 30 сентября 2023 года завершился процесс передачи биометрических данных из коммерческих систем в ЕБС, что способствовало увеличению числа зарегистрированных пользователей.

При этом в России наблюдается рост использования биометрических технологий для оплаты товаров и услуг. По данным на июль 2024 года, россияне совершили 5,2 млн оплат с помощью биометрии, что более чем в 1,5 раза превышает показатели предыдущего года. В декабре 2024 года сообщалось, что в стране насчитывается около 1 млн терминалов, поддерживающих оплату по биометрии, и планируется удвоить их количество к концу 2025 года. В Московском метрополитене зарегистрировано 320 тыс. пользователей, которые совершили 82 млн проходов по биометрии. Эти данные свидетельствуют о постепенном росте числа транзакций с использованием биометрии в России, хотя технология всё ещё находится на этапе активного внедрения и распространения.

Почему бизнесу стоит внедрять биоэквайринг

Биоэквайринг в России прошел путь от создания базовой инфраструктуры до активного внедрения инновационных технологий. Системы, такие как ЕБС, "Мир" и СБП, заложили основу для массового использования биометрии, а современные решения обеспечили её практическое применение в повседневной жизни.

Технология выгодна бизнесу по нескольким причинам. Во-первых, она способствует экономии времени: транзакции проходят за считанные секунды, что уменьшает очереди и повышает скорость обслуживания. Во-вторых, внедрение инноваций всегда привлекает внимание, особенно среди молодёжи, что помогает расширить клиентскую базу. В-третьих, использование биометрии значительно снижает риски мошенничества, так как биометрические данные трудно подделать, а их передача осуществляется через защищённые каналы. Кроме того, для малого бизнеса системы СБП и биометрии предлагают гибкие решения, позволяя избежать необходимости в дорогостоящих кассовых аппаратах и дополнительных затратах на оборудование.

Ключевые тренды эквайринга в России включают доступность системы для малых предприятий и самозанятых, государственную поддержку через субсидии и программы для малого бизнеса, развитие национальной инфраструктуры платежей (включая карты "Мир" и СБП), улучшение технологий с целью снижения комиссий и затрат на оборудование, внедрение аналитических сервисов на базе эквайринга и увеличение доли безналичных расчетов, которая к 2024 году превысила 70%, что делает безналичные платежи быстрее, безопаснее и доступнее.

Все что нужно банку для организации биоэквайринга