English

Эквайринг: типы POS-терминалов (классификация EMVCo и Платежных систем)

Введение

В данном цикле статей мы постараемся максимально просто и понятно рассказать о том, какие существуют типы торговых и банковских POS-терминалов.

Рассматриваться будут отнюдь не модели терминалов (например, Ingenico/Verifone/Castles и т.д.) и не их классификация по типам связи (например, Ethernet/GPRS/Wi-Fi и т.д.). Таких материалов в Сети на данный момент много. Мы коснемся именно «внутренней составляющей» платежного оборудования, т.е. того ракурса, под которым POS-терминалы видят Платежные системы и EMVCo.

Терминология

Авторизация — процесс обмена данными между участниками операции по банковской карте или другому платежному средству (например, мобильному кошельку и т.д.). Стандартная цепочка обмена выглядит следующим образом: Эквайрер (см. ниже) отправляет авторизационный запрос в ПС, ПС - эмитенту. Эмитент выполняет все необходимые проверки, такие как проверки безопасности, проверки доступности средств на карточном счете и другие, на основании которых отправляется ответ (положительный или отрицательный) на авторизационный запрос. Ответ на авторизационный запрос отправляется обратным маршрутом. То есть, сначала в ПС а затем эквайреру.

POS-терминал (POS - Point Of Service) — устройство, обеспечивающее техническую возможность обслуживания карт и других платежных средств.

Эмитент — финансовый институт (банк или иная финансовая организация), выпустивший (эмитировавший) карту.

Эквайрер — финансовый институт (банк или иная финансовая организация), обеспечивающий обслуживание карт мерчантом.

Мерчант — торгово-сервисное предприятие (далее ТСП), имеющее техническую возможность принимать карты.

Кардхолдер — держатель карты, имеющий право выполнять по ней набор операций, разрешенных эмитентом.

Эквайринг бесконтактные платежи

Кратко о EMVCo

EMVCo — международная организация, образованная рядом ПС с целью стандартизации операций по чиповым банковским картам и другим платежным средствам/устройствам.

На данный момент участниками EMVCo являются практически все Международные платежные системы (Mastercard, Visa, Union Pay International и т.д.).

Стандарты EMV в свою очередь базируются на стандартах ISO (International Standardization Organization):

ISO 7816: стандарт для контактного чипа.

ISO 14443: стандарт для бесконтактных карт.

Определенная часть спецификаций EMV находится на сайте EMVCo (адрес выше) в свободном доступе.

Терминалы и их типизация

С точки зрения ПС и EMVCo терминал является технологической суммой данных трех основных элементов: Terminal Type, Terminal Capabilities и Additional Terminal Capabilities. В данной статье мы рассмотрим первый элемент данных, а именно Terminal Type.

Terminal Type — (Тип терминала), В конфигурации того или иного устройства этот элемент располагается в EMV Tag 9F35. В момент совершения операции карта анализирует данный элемент, на основании чего принимается решение о дальнейшем сценарии операции.

Элемент Terminal Type описывает такие свойства, как:

  • принадлежность терминала тому или иному финансовому институту (банковский, торговый);
  • коммуникационные возможности (онлайн, с возможностью онлайна, оффлайн);
  • контролируемость (т.н. «Attendance»). То есть факт того, находится ли устройство под контролем сотрудников банка или ТСП (Attended), либо это автономно стоящее устройство, т.е. устройство самообслуживания (Unattended).
Эквайринг для торговой точки

Различают такие типы терминалов:

Тип 11 — банковский, находящийся под контролем банка (Attended) т.е., например, пункт выдачи/приема наличных в отделении банка. Только онлайн. Т.е., для авторизации необходим обмен данными с банком в режиме реального времени.

Тип 12 — банковский, находящийся под контролем банка (Attended), оффлайн с возможностью онлайн-обмена. Т.е., в ряде случаев терминал может принять решение об одобрении операции без обмена с банком (на практике банки на территории РФ отказываются от оффлайновых операций по причине повышенных рисков).

Тип 13 — банковский, находящийся под контролем банка (Attended), только оффлайн. На практике не встречается на территории РФ.

Тип 14 — банковский, не находящийся под контролем банка (Unattended), только онлайн. Т.е., для авторизации необходим обмен данными с банком в режиме реального времени.

Тип 14 — это ни что иное, как всем хорошо известный банкомат, он же ATM (Automated Teller Machine).

Тип 21 — торговый, находящийся под контролем ТСП (Attended), только онлайн. Т.е., для авторизации необходим обмен данными с эмитентом в режиме реального времени.

Тип 22 — торговый, находящийся под контролем ТСП (Attended), оффлайн с возможностью онлайн-обмена. Т.е., в ряде случаев терминал может принять решение об одобрении операции без обмена с эмитентом (на практике эквайреры на территории РФ отказываются от оффлайновых операций по причине повышенных рисков).

Типы 21 и 22 — это всем хорошо известные терминалы, установленные в ТСП.

Тип 23 — торговый, находящийся под контролем ТСП (Attended), только оффлайн. На практике не встречается в «чистом виде» на территории РФ.

Тип 24 — торговый, не находящийся под контролем ТСП (Unattended), только онлайн. Т.е., для авторизации необходим обмен данными с эмитентом в режиме реального времени.

Тип 25 — торговый, не находящийся под контролем ТСП (Unattended), оффлайн с возможностью онлайна.

Тип 26 — торговый, не находящийся под контролем ТСП (Unattended), только оффлайн.

Типы 24, 25 и 26 - это достаточно большой блок платежных устройств, включающий в себя автоматические заправочные станции, платные дороги и парковки, автоматы по продаже билетов, вендинговые аппараты, турникеты и т.д. Рассмотрение каждого из них выходит за рамки данной статьи.

Типы терминалов для эквайринга

Максимально упрощая следует сказать что, как видно из перечня выше, первая цифра в типе терминала указывает на его принадлежность. 1 — банковский, 2 — торговый. Вторая — контролируемость и коммуникационные возможности.

Однако технологическая составляющая нынешнего финансового рынка достаточно динамична, поэтому следует также упомянуть такие относительно новые типы терминалов, как:

Тип 34 — торговый, находящийся под контролем кардхолдера, только онлайн.

Тип 35 — торговый, находящийся под контролем кардхолдера, оффлайн с возможностью онлайна.

Тип 36 — торговый, находящийся под контролем кардхолдера, только оффлайн.

Терминалы такого типа в настоящее время еще не приобрели широкого распространения. К ним можно отнести в первую очередь т.н. «SoftPOS-терминалы», когда банковское платежное приложение устанавливается на физическое устройство (смартфон, планшет и т.д.), принадлежащее либо ТСП, либо кардхолдеру. В последнем случае, т.е. при условии что устройство принадлежит кардхолдеру, тип терминала будет = 3X.

В рамках статьи мы рассмотрели элемент Terminal Type и описали основные типы терминалов. Тем кто заинтересован в более глубоком изучении данного вопроса, рекомендуем обращаться к «EMV Book 4 Cardholder, Attendant, and Acquirer Interface Requirements».

В следующем материале рассмотрим элементы Terminal Capabilities и Additional Terminal Capabilities, а также вкратце коснемся некоторых вопросов EMV-сертификаций.