Движение вперед в индустрии платежей

Многие эквайреры хотят идти в ногу со временем в индустрии платежей, и были бы рады перестать пользоваться пин-падами на волне альтернативных возможностей аутентификации. Но проблема в том, что они не знают, как это сделать. Этот вопрос возникает особенно остро с недавним появлением биометрии на смартфонах и Pin on Glass (ввод пин-кода на экране смартфона)

В связи с этим мы бы хотели поделиться парой идей, которые могут быть интересны

Почему стоит говорить об этом?

  • Терминалы достаточно дороги и должны соответствовать жестким стандартам безопасности
  • Обслуживание терминала требует от эквайера серьезных финансовых вложений. При использовании вне пользовательских потребительских продуктов (например, iPad) расходы за это лягут на пользователя. По крайней мере, в определенной степени
  • Финансовые институты хотят успеть за быстро меняющимся FinTech и даже нарушать существующие стандарты. Реальность, вероятно, состоит в том, что большинство из них просто не хотят отставать.

Кто уже вовлечен в процесс?

  • Некоторые рынки позволяют обходиться только бесконтактным считывателем не используя пин-пад. Чаще всего это подходит для небольшого количества индустрий, например, как вендинговые автоматы. Хотя возможно это и идет в разрез с «Honour all Cards».
  • Apple Pay использует EMV для связи с бесконтактным интерфейсом терминала. Чтобы обойтись без пин-пада, Apple Pay использует «On Device CVM» (метод проверки владельца карты) или CDCVM, способ, который мы уже затрагивали ранее в нашей статье. При использовании CVM на устройстве терминал полагает, что держатель карты был подтвержден «картой» до того, как карта будет проведена. В этом случае телефон является картой. Apple Pay использует считыватель отпечатков пальцев для аутентификации (что заменят пин-код). Проще говоря, это означает что Apple Pay может быть использован безопасным способом с простым NFC ридером без ввода пин-кода
  • Сейчас проходят испытания карт, которые имеют встроенный считыватель отпечатка-пальца (новая кредитная карта Mastercard имеет встроенный сканер отпечатков пальцев). Они должны работать так же, как Apple Pay, и не требовать ввода пин-кода.
  • Ввод пин-кода на экране смартфона (Pin on Glass). Это решение потенциально может изменить мир терминалов, поскольку при обеспечении безопасности программного обеспечения больше нет необходимости в дорогостоящих высоконадежных пин-падах. Похоже, что это решение активно продвигается компанией Square (Visa)
  • Так же есть много других решений по типу «карта в файле» как например PayPal’s Hands Free Payment

Сделаем шаг назад

Делая шаг назад, Какие проблемы решает комбинация терминала, карты и пин-кода?

  1. Двухфакторная аутентификация (PAN и PIN)
  2. Проблема принятия, как проблема с курицей и яйцом (ни один продавец не платит, чтобы обеспечить принятие платежного инструмента, который никто не использует / Никто не использует платежный инструмент, который не принимает продавец). Кредитные карты и терминалы решают эту проблему в огромных масштабах (по сравнению с другими платежными инструментами) и делают это безопасным, стандартизованным, глобально применимым способом.

Как можно решить эти проблемы?

1. Двухфакторная аутентификация

Двухфакторная аутентификация может быть выполнена несколькими способами. Некоторые решения уже были упомянуты выше, например, внедрение биометрии. Можно также представить себе использование распознавания голоса или распознавания лиц. Однако, это может быть так же легко как использовать чьи-либо учетные электронные данные банка, номер телефона (SMS код) или подобное

Проблемой является не аутентификация, а то, как включить новую форму аутентификации в POS-терминал

Существует ряд вариантов, которые можно использовать. Наиболее очевидным будет использование мобильного приложения. Задача состоит в том, чтобы создать простой процесс транзакции и получить подтверждение, см. Ниже.

2. Проблема принятия

Если мы хотим придерживаться аналогичного уровня безопасности, мы должны придерживаться решений пункта 1. Это означает изменение текущего процесса платежей.

Каково будет конкурировать с процессом, который уже широко принят, используется во всем мире, безопасным, надежным и, самое главное, довольно простым?

Многие спрашивают, почему приятие Apple Pay происходит так медленно? Ответ на это, вероятно, заключается в том, что потребители изменяют свои привычки только в том случае, если они видят преимущества, или если процесс выглядит значительно проще.

Заключение

Борьба с существующим процессом аутентификации с помощью универсального и нового платежного инструмента представляется смелым шагом, который, вероятно, будет дорогостоящим и, скорее всего, потерпит неудачу. Однако финансовые учреждения, которые являются приобретателями и эмитентами, смогут безусловно получить n-ую прибыль от существующей клиентской / торговой базы. Это преимущество, которое они имеют над множеством стартапов FinTech (те, которыми они еще не владеют)

Используя этот потенциал и, например, создав проприетарный взнос и небольшую кредитную программу, можно будет использовать новый поток доходов, предоставляя преимущества держателям карт. Непревзойденная интеграция с существующими торговцами для платежей в магазине, несомненно, увеличит их принятие.